Если кого-то не дурили - значит, оттянулись на остальных :) Кстати, ваш последний случай - это как раз и есть пример надуривания - виновная страховка влетает на бОльшие деньги, которые она обязательно отобьёт со своих клиентов (а с кого ещё). Поэтому страховые премии, в Америке в том числе, довольно высоки.

А во Франции, например, за каждый страховой случай страховая премия виновного повышается на 25%. За год беспроблемной езды - снижается на 5%, но, поскольку тарифы ежегодно повышаются, бонус этот заметен не очень. Правда, в последние два года правительство нажало на водителей (стало энергичнее штрафовать за нарушение правил), смертность на дорогах пошла вниз, и правительство надавило на страховщиков и они снизили премию.
При этом менять страховку можно только раз году (в Юрьев день типа) и предупреждать об этом надо за два месяца.